《金拐棍》是一款專為金融理財師及AFP、CFP認證考生打造的專業工具，集金融計算、理財規劃與案例制作為一體，深度適配考試與實務需求，支持購房、養老、教育等多元化場景的精準測算，并內置基金、債券、股票等金融市場產品的篩選與對比模塊，幫助用戶快速生成專業金融解決方案。

【軟件介紹】

金拐棍緊密結合AFP和CFP的教學考試與教學輔導的需要，為理財師提供了便捷、實用的財務工具，產品包含自帶圖表，運算草稿、歷史留痕、隨心拖動調整等業界首創功能。輕輕一點，省去運算、背書煩惱。

【金拐棍tvm計算器說明】

下載金拐棍即可。點擊貨幣時間價值TVM圖標，我們就可以打開TVM計算器了。

變量：期數n，也就是公式中的T；利率I/Y，也就是公式中的r。需要特別注意的是，期數n與利率I/Y要相對應。比如說期數按年計算，對應的利率就是年利率。如果期數按月計算（年數×12），對應的利率就是月利率（年利率/12）。現值PV；年金PMT，也就是公式中的C（和計算的期數和利率對應）；終值FV。

拓展變量：年支付次數P/Y；年復利次數C/Y；年金增長率g。這里敲黑板，劃重點了哈！！！基本變量主要用于年支付次數和年復利次數相同的情形。但有時候，商家的年復利次數和我們的年支付次數會出現不一樣的情形。

比如說，招商閃電貸，螞蟻借唄就是按日計息的（年復利次數就是365次），可是我們一般都是按月還款。這里的設置和前面就有所不同了。年金增長率g主要用于增長年金的計算，我們放到下節課再講解。

接下來，我們用現實中的三個案例，來學習一下具體如何使用金拐棍軟件貨幣時間價值TVM計算器。

案例一，京東總價8699元的Apple iPhone XS。打6期白條，每期費率0.8%，每期需要額外支付8699×0.8%=69.59元 的服務費。加上8699元的蘋果手機分6期，每期總共需要支付1519.43元，也就是公式中的年金PMT為1519.43元。

我們這里求出來的月利率，竟然高達1.36%，對應的年化利率為16.32%。現在你還以為自己打的白條才0.8%的月利率，9.6%的年利率嗎？

這個就是利率陷阱哈。主要是由于對于我們每期已經支付的本金部分，依然收取了額外的手續費。所以計算的實際利率要遠高于表面上看上去的利率。難怪商家都希望我們分期，打白條，這個收益對于商家來說真的很喜人。

所以，一般免息分期我才會打白條分期，那為什么呢？如果這筆還未付出去的錢，按照6%的年化投資收益率來投資。每月分期支付后，對應的蘋果手機現值為8422元。較原價8699元便宜了，是不是賺到了呢！

當然，暫時沒錢的小伙伴可以采用分期付款的方式減輕自己每月的還款壓力，不過還是應該理性消費哈！分期付款不宜頻繁使用。

【金拐棍計算器操作教程】

“鍵盤計算器”的操作方法，如下：

第一步：在考試系統中打開計算器，打開計算器時是標準型;

第二步：鼠標單擊“查看”，選擇“科學型”(快捷鍵 TAB);

第三步：輸入式子中的相關數字，符號不要點錯，仔細計算。

“理財計算器”的操作方法，如下：

第一步：【利率%】，輸入題目中的利率，不要輸入百分號，例如7%，只需要輸入數字7即可；

第二步：【期數】，輸入數字時，需要先點擊前面，出現“對勾”即為選中，才可輸入數字；

第三步：【現值】，操作同上；

第四步：【終值】，操作同上；

第五步：需要求的參數，不需要點擊前面，不需要出現“對勾”；

第六步：【期初】【期末】，根據情況選擇即可。但是在沒有特別說明的情況下，默認選擇【期末】即可。

理財計算器例題示例：

例題：

劉先生有10萬元資金，準備投入某產品中，并決定每月底再投入1000元到該產品中。假設該產品年回報率為8%，若按月復利計息，則2年后劉先生可獲得的本息合計為（）元。（填空題，四舍五入答案保留2位小數）

解題過程：

利率=8/12

期數=2×12

現值=-100000(“-”代表現金流方向)

每期付款額=-1000(“-”代表現金流方向)

期末

求終值=143223.0165

正確答案應填寫為：143223.02

【編輯點評】

金拐棍所內嵌的各項計算功能免費，不在計算上浪費任何的時間，熟練利用金拐棍平臺大數據，用以投資和計算，另外還可以了解一些金融方面的相關資訊，為你開辟更加多的思路，用于投資。